修理現場・損益分岐

保険を使う？自費で直す？

車両保険は使うべき？自費修理との負担を比較【シミュレーター付き】

公開：2026年9月18日更新：2026年10月18日執筆：保険整備屋

事故で車を直すことになり、「車両保険に入っているから使った方がいい？」と迷うことがあります。でも、修理費が20万円だから使う、10万円だから自費にする、とは一律には決められません。

保険を使う？
自費で直す？

金額を比較修理費・保険金
将来保険料

シミュレーターは、通常の分損修理を同じ比較期間で比べる目安です。全損や修理しない場合などは対象外です。

車両保険を使うと、何が変わる？

この章の要点：保険を使った事故は、内容によって3等級ダウン・1等級ダウン・ノーカウントに分かれます。

車両保険を使った事故が、すべて同じ扱いになるわけではありません。事故の種類によって、次契約の等級への影響が変わります。

壁や柱にぶつけた場合は、自損事故の補償範囲と修理前の確認ポイントも確認してください。

損益分岐は「使う場合」と「使わない場合」を比べる

この章の要点：今の保険料がいくら上がるかではなく、保険を使った場合と使わなかった場合の将来保険料の差を見ます。

比較するのは、保険を使う・使わない場合の負担の差です。「将来保険料の差」は、同じ比較期間の累計差額です。今の年間保険料や翌年1年分の増額と混同せず、期間も保険会社に確認します。

あいおいニッセイ同和損保も、車両保険を使うかどうかは、支払われる保険金額と将来的に増える保険料の額との見合いで判断すると案内しています。事故発生後は将来保険料のシミュレーションも可能です。確認元を見る

免責5万円なら、どう考える？

この章の要点：修理費20万円でも、受取保険金と将来保険料の差によって判断は変わります。

分損の説明用の例。損害額20万円が補償対象となり、免責5万円を差し引く場合です。実際の支払額は契約・損害の確認後に決まります。

損保ジャパンも、修理代20万円・自己負担額5万円の場合、15万円の保険金が支払われる例を示しています。確認元を見る

自分の場合はいくら？簡易シミュレーター

4つの金額で比較：通常修理、受取見込み保険金、自費修理、将来保険料の累計差を入力します。保険料を比較した期間も記録します。

迷ったら、保険会社にこの一言を聞く

確認した累計差額と比較期間をシミュレーターに入力します。常に3年で差がなくなるわけではありません。

「車両保険を使わないことで、等級は下がらない」とは限らない

この章の要点：同じ事故で対物賠償なども使うなら、車両保険だけ自費にしても等級への影響を避けられるとは限りません。

たとえば車同士の事故で、相手の車にも損害を与えたとします。自分の車だけ自費にすれば等級が下がらない、と考えるかもしれません。しかし、同じ事故で相手への対物賠償保険を使う場合は、その事故全体の事故区分を確認する必要があります。

自分の車車両保険・自費修理

相手の車対物賠償保険など

使う補償をまとめて、事故全体の扱いを保険会社に確認します。

三井住友海上の案内では、1回の事故で複数の保険金が支払われる場合、支払われる保険金ごとに事故区分を判断し、たとえば「3等級ダウン事故＋1等級ダウン事故」は事故全体を3等級ダウン事故1件として扱います。確認元を見る

保険を使わないなら「普通に自費で直す」だけではない

修理現場でよく見る方法：リサイクルパーツを使って、自費修理額そのものを下げる。

自費でできるだけ安く直したい場合、リサイクルパーツを使うことがあります。たとえば、交換するドアと同色で状態の良い中古部品が見つかれば、塗装を行わず交換だけで済ませられる場合があります。

自費修理額が変われば、損益分岐も変わる

先ほどの例で、通常修理は20万円でも、リサイクルパーツを使って自費なら12万円で直せるとします。

この場合は、金額面では自費の方が1万円小さくなります。保険を使うか判断するときは、「自費ならいくらまで下げられるか」も確認すると比較が変わることがあります。

修理しない、という選択肢もある

事故後の選択肢は、保険で直す・自費で直すだけではありません。損傷や車の価値によっては、最低限だけ直す、そのまま乗る、買い替えるという判断もあります。

車両保険を使うか迷ったら、この6ステップ

まとめ｜「○万円なら使う」ではなく、数字を出して比べる

この記事の結論「保険に入っているから使う」でも、
「等級が下がるから使わない」でもない。

修理費・受取保険金・将来保険料差・自費修理額を出して、比べてから決めます。

自費なら、リサイクルパーツなどを使って修理方法そのものを変えられることもあります。最終的には、金額だけでなく今後その車をどうするかまで含めて判断します。

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