車両保険・免責

いくらに設定すればいいの？

車両保険の免責とは？「保険料だけ」で決めない
自己負担額の考え方

自動車保険の見積もりを見ると、「免責5万円」や「5万円－10万円」といった表示が出てきます。車両保険でいう免責金額は、簡単にいえば事故時に自分で負担する金額です。

公開：2026年9月19日執筆：保険整備屋更新：2026年10月18日

いくらに
設定すれば
いいの？

自動車保険✓ 免責 0万円✓ 免責 5万円✓ 免責10万円

免責5万円なら、実際どうなる？

一番簡単な考え方：分損なら、損害額から免責金額を引く。

修理費30万円

−

免責5万円

＝

受取保険金25万円

日本損害保険協会は、車両保険で免責金額を設定している場合、免責なしの場合に支払われる保険金から免責金額を差し引いた額が支払われると説明しています。確認元を見る

覚え方免責は、「最初の○万円を自分で持つ」と考えると分かりやすい。

まず、「免責」には2つの意味がある

この章の要点：この記事で扱うのは、主に免責金額＝自己負担額です。

日本損害保険協会も、「免責」は保険会社が保険金支払責任を負わない場合、「免責金額」は損害発生時に被保険者等が自己負担する額として説明しています。確認元を見る

免責0万円・5万円・10万円で何が変わる？

この章の要点：免責を高くすると保険料を抑えやすくなる一方、事故時の自己負担は大きくなります。

免責 0万円事故時の負担を小さく

自己負担は小さい。その分、保険料は高くなりやすい。

免責 5万円中間

事故時に5万円を無理なく出せるかを考える。

免責 10万円保険料を抑えやすい

事故時に10万円の自己負担が発生しても困らないかが重要。

日本損害保険協会も、免責金額を設定すると保険料は割安になる一方、事故時の自己負担が増えると説明しています。確認元を見る

「5万円－10万円」ってどういう意味？

例：増額方式では、同じ保険年度の1回目5万円 → 2回目以降10万円という設定があります。

損保ジャパンの2026年7月版パンフレットでは、定額方式に加えて、0万円－10万円、3万円－10万円、5万円－10万円という増額方式が案内されています。確認元を見る

たとえば三井住友海上は、2026年1月改定で2回目以降に免責が増える「増額方式」を廃止し、事故回数にかかわらず同額の「定額方式」へ一本化しています。確認元を見る

小さい修理ほど、免責の影響が大きい

この章の要点：免責10万円なら、修理費が小さいほど受け取れる保険金は小さくなります。

ここから先は、免責だけでは判断できません。修理費・受取保険金・将来保険料・自費修理額まで並べて、実際に保険を使う意味があるかを考えます。

全損なら、免責金額が差し引かれない場合がある

ここは例外：車両保険では、全損時に免責金額を差し引かない取扱いがあります。

日本損害保険協会の確認元を見る

車同士の事故では、免責をなくす特約もある

損保ジャパンの2026年7月版パンフレットでは、一定の自己負担額を設定している場合でも、一定条件の相手自動車との衝突・接触事故で自己負担額をなしにする「車対車自己負担なし特約」を案内しています。

確認ポイント自分の契約に、車対車事故の免責をなくす特約が付いているか。

特約が付いている？今回の事故が条件に合う？

名称・条件は保険会社や商品によって異なります。損保ジャパンの確認元を見る

免責はいくらにする？決める4ステップ

保険料の差だけでなく、修理が必要なときに、無理なく出せる額で選びます。

まとめ｜免責は「安くするため」だけに決めない

この記事の結論 免責は、「保険料を安くする数字」ではない。
事故時に、自分が引き受ける金額を決める数字。

事故時に無理なく負担できる金額と、年間保険料の差を並べて決めます。

そして実際の事故で車両保険を使うかどうかは、免責だけでは決まりません。修理費・受取保険金・将来保険料・自費修理額まで比較して判断します。

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