車両保険を使うと等級はどうなる？3等級・1等級・下がらないケースの違い

「車両保険を使うと、何等級下がる？」
「元の等級に戻るまで、何年かかる？」

保険を使ったあとは、次の等級と、保険料の割引を確認します。[6]

まず、事故の内容から3等級ダウン・1等級ダウン・ノーカウントのどれに当たるかを確認しましょう。事故別の下がり方を見る →

※この記事は、1年ごとに契約を更新する場合の基本を説明します。年数や条件が違う契約は、保険会社に確認してください。[6]

「事故有係数」とは？同じ等級でも、割引が小さくなる

事故有係数（じこありけいすう）は、等級が下がる事故で保険を使ったあと、保険料を計算するときに使う数字です。[10]

ここでいう「等級」は、保険料の割引などを決める1〜20の区分です。[1]・[8]

大切なのは、同じ等級でも「無事故」より割引が小さくなること。
ほかの条件が同じなら、その分、保険料は高くなります。[10]

同じ17等級で比べると

比べる条件：同じ17等級・ほかの契約条件は同じ。

無事故

17等級

無事故の割引率で計算する。

割引が大きい同じ17等級の「事故有」と比較

事故有

17等級

事故有の割引率で計算する。

割引が小さい同じ17等級の「無事故」と比較

同じ条件なら、事故有の方が保険料は高くなります。実際の金額は見積もりで確認します。

「無事故」と「事故有」で割引率が分かれるのは、7〜20等級です。継続契約の1〜6等級は、共通の割増引率を使います。[1]

「事故有係数適用期間」は、あと何年続くか

事故有係数適用期間は、「事故有」の計算が続く残りの年数です。[5]

長い名前なので、ここからは保険証券などでも使われる「事故有期間」と呼びます。[6]

たとえば事故有期間が3年なら、あと3年です。
その後は無事故で1年ごとに更新する例では、次のように減ります。[5]

証券で見るのは、「何等級か」と「事故有期間は何年か」の2つです。

何等級下がる？事故の内容で3つに分かれる

保険を使ったあとの等級は、事故の内容・使う補償・特約で変わります。[2]

特約は、契約に付ける追加の決まりです。
ここでは、15等級の人を例に見ていきます。

衝突などで使うと、基本は3等級ダウン

車同士の衝突や、電柱にぶつけた事故で車両保険を使う場合などです。[7]

飛び石や盗難などで使うと、基本は1等級ダウン

飛び石によるガラスの破損や、盗難、台風による損害などが当てはまります。[2]

3等級ダウン事故では1件につき3年、1等級ダウン事故では1件につき1年が、事故有期間に加わります。上のカードは、もともとの期間が0年の場合です。[6]

ノーカウントだけなら、通常どおり1等級上がる

ノーカウントは、等級の計算では「事故がなかった場合」と同じように扱うことです。[2]

たとえば、人身傷害保険だけを使う場合や、弁護士費用の特約だけを使う場合などです。どちらも、自分の車を直す車両保険とは別の補償です。[7]

20等級の人は、上限の20等級を保ちます。
以前の事故有期間が残っている人は、その残り年数も確認してください。[2]・[6]

車両保険でも、ノーカウントになる特約がある

自分に責任のない事故では、特約の条件を満たすとノーカウントになる場合があります。

たとえばソニー損保には、停車中の追突などで車両保険を使っても、ノーカウントとする特約があります。相手の車や運転者・所有者を確認できることなどが条件です。[4]

特約の名前や条件は、保険会社ごとに確認します。

下がった等級は、いつ戻る？

20等級から17等級に下がる例では、17等級の契約が始まってから3年間で20等級に戻ります。[5]

20等級から3等級下がる例

この例では、等級が下がるのは次の更新です。年数は、17等級になる契約の開始から数えます。[5]・[7]

20等級から1等級下がる例

20等級から19等級に下がる例では、19等級の契約が始まってから1年間で20等級に戻ります。[6]

下がる等級と、事故有期間の両方を見れば、戻る流れが分かります。

元の等級に戻っても、使わなかった場合との差が残る

元の等級に戻ったとき、保険を使わなかった場合は、さらに先の等級へ進んでいることがあります。

10等級の人で比べると、この違いが分かります。

10等級から、使う場合・使わない場合を比べる

※制度のルールに沿って作った説明用の例です。実際のお客様の事例や保険料の見積もりではありません。[6]

元の等級に戻り、事故有期間が終わっても、使わなかった場合との等級差は残ります。元の等級・事故有期間・使わなかった場合との差を分けて確認しましょう。

なお、保険料は年齢や車種などでも変わります。実際に払う金額は、更新時の見積もりで確認します。[8]

一つの事故で、二つの補償を使ったら？

一つの衝突事故で車両保険と対物賠償保険を使う例では、基本は「3等級ダウン事故1件」と数えます。[7]

対物賠償保険は、相手の車や物を壊して、弁償が必要になったときの補償です。

相手への対物賠償で3等級下がるなら、自分の車を自費で直しても、その事故による等級ダウンは残ります。[7]

保険会社には、その事故で使う補償をまとめて伝えましょう。

なお、別々の事故は、それぞれ数えます。さらに等級が下がる事故で保険を使うと、事故有期間にも年数が加わります。事故有期間の上限は6年です。[6]・[7]

まとめ｜等級・残り年数・使わない場合を確認する

車両保険を使うときは、次の3つを保険会社に確認してください。

① 今回、保険を使うと何等級になりますか？

② 事故有期間は何年になりますか？

同じ等級でも、割引が小さくなる期間を確認する。

③ 使う場合と使わない場合で、今後の保険料はどれくらい変わりますか？

等級が元に戻る時期だけでなく、使わなかった場合との差まで比べます。保険会社や代理店に、両方の保険料を確認してから選ぶ方法が案内されています。[9]

次に確認したいこと

次の判断に役立つ記事

車両保険は使うべき？自費修理との負担を比較【シミュレーター付き】契約先に確認した保険料差額で、自費修理と比較する

車両保険の免責とは？5万円・10万円の自己負担額と決め方を解説車両保険で修理する流れ | 保険会社への連絡～納車までの手順